【アラフォー必見】コーストFIREなら40代からでも老後2000万円問題を解決できる

ゆうせい

老後2000万円問題って言うけど、これから教育費もかかるし、正直2000万円も貯めるの無理じゃないか…？

妻

そうねぇ。

今の生活もカツカツだし、老後のために今を犠牲にするのも辛いし…。

何かいい方法ないのかな？

アラフォーになると、漠然とした不安がリアルな焦りに変わりますよね。

若い頃のように「なんとかなる」とは言っていられない、まさに「責任世代」の重圧です。

もし、「今ある貯金だけで、老後の心配はもう終わり」と言われたら？

これからの給料はすべて、教育費や今の楽しみ、そして家族との思い出作りに使っていいとしたら？

今回は、働き盛りのアラフォー世代にこそ知ってほしい「コーストFIRE」という戦略のご提案です。

億単位の資産を作って完全に早期リタイア（FIRE）するのはハードルが高いですが、これなら手の届く範囲で、人生の自由度を劇的に上げることができます。

コーストFIREとは「老後資金の種銭」を確保して”あがり”にすること

ゆうせい

コーストFIRE？

完全リタイアじゃなくて、『老後資金の元本だけ作って放置する』ってことか！

FIREにはいくつか種類がありますが、その中で、守るべきものが多い責任世代のアラフォーに最適なのが「コーストFIRE（Coast FIRE）」です。

定義はとてもシンプルです。

つまり、こういうことです。

妻

もう老後のために1円も積み立てなくていい

自転車で坂道を登り切った後、ペダルを漕がなくても進んでいく状態をイメージしてください。

確保した資産は、複利の力で勝手に育ってもらいます。そのため、これからの労働は「資産を増やすため」ではなく、「日々の生活費を稼ぐため」だけで良くなるのです。

これから稼ぐお金は、すべて「今」と「教育」のために使える選択肢が増える。

【年齢別早見表】40歳なら751万円！アラフォー向け皮算用シミュレーション

ゆうせい

40歳なら751万円あれば、追加投資なしで65歳に2000万円になるのか…！

これならウチもクリアしてるぞ！

では、具体的にいくらあれば「あがり」なのでしょうか？

「老後2000万円問題」をベースに、以下の条件で計算しました。

35歳から45歳までの「最低目標額」を算出しました。

この金額が今あれば、理論上ゴールです。

▼ アラフォー版・コーストFIRE達成に必要な資産額リスト

妻

40歳でも800万円いらないのね。

複利の効果ってすごいのね、勝手にお金が育ってくれるなんて！

いかがでしょうか。

40代半ばでも、1000万円以下で「老後資金の種」は作れます。

ゼロから「老後までに2000万円貯める」のは途方もなく大変ですが、「今ある800万円を時間をかけて育てて2000万円にする」なら、すでに達成している（あるいはもう少しで届く）方も多いのではないでしょうか？

時間が最大の味方をしてくれるのが、この戦略の強みです。

メリットは「教育費ピーク」と「老後不安」の板挟みから解放されること

妻

老後の心配がなくなれば、一番お金がかかる今の時期に、子供の教育費へ全力を注げるわね！

これが一番嬉しいかも！

もしあなたが40歳で751万円持っているなら、計算上、65歳には2000万円になります。

つまり「老後の資産形成」は40歳で完了です。

ここにはアラフォーならではの、人生の質を変える大きなメリットがあります。

1. 恐怖の「教育費ピーク」を乗り越えられる

妻

『老後資金も貯めなきゃ』っていうプレッシャーが消えるだけで、家計のやりくりが全然違うわ。

子供に我慢させなくて済むのが一番の救いね。

子供が高校・大学に進学する40代〜50代は、人生で一番お金がかかる時期です。

「老後のためのお金」と「子供の未来のためのお金」の取り合いになりがちです。

ここで無理をして「老後資金も月5万積み立てなきゃ」となると家計は火の車ですし、子供に「お金がないから諦めて」とは言いたくないですよね。

コーストFIRE状態なら、老後積立をストップして、その分を学費や塾代に全振りできます。自分の老後を犠牲にせず、子供の可能性も潰さない。

この「二兎を追える」状態こそが最大の安心材料です。

2. 「今の楽しみ」にお金を使える最後のチャンス

ゆうせい

定年後に金持ちになっても、体が動かなきゃ意味ないよな。

積立をやめた分のお金で、今、家族と旅行に行こう！

40代は体力もあり、食事や旅行を一番楽しめる年代でもあります。

「老後が不安だから」と爪に火をともすように節約し、65歳になってお金持ちになっても、その時ひざが痛くて旅行に行けなかったら意味がありません。

老後のために今を犠牲にしすぎると、振り返った時に後悔するかもしれません。

積立義務から解放されたお金で、家族と旅行に行ったり、新しい趣味を始めたり。

「思い出の配当」を受け取るための投資を、今この瞬間にできるようになります。

3. 無理な出世競争や残業から降りられる

ゆうせい

『今の資産だけで老後は安泰』と分かれば、無理して出世競争しなくてもいいのか。

自分のペースで働ける仕事に変えるのもアリだな…。

「あと数百万でコーストFIRE達成だ」、あるいは「もう達成している」と分かれば、精神的に余裕が生まれます。

これは「F-you Money（いつでも辞められるぞという資金）」に近い効果があります。

生活費さえ稼げればいいので、嫌な上司に媚びてまで昇進を目指したり、体を壊すほどの残業をする必要はありません。

給料が下がっても、自分のペースで働ける職場へ転職する「ダウンシフト」への切符が手に入ります。

「働かなくてはいけない」から「働くことを選んでいる」という意識の変化は、日々のストレスを劇的に減らしてくれるでしょう。

【番外編】Geminiで自分専用シミュレーターを作ってみよう

ゆうせい

自分の年齢や資産額で細かく計算したいなら、AIにこの文章をコピペするだけで、専用アプリが作れるらしいよ。

そんな時は、AI（Gemini）を使って、あなた専用のシミュレーションアプリを作ってみるのもおすすめです。

Geminiの「Canvas」機能を使えば、プログラミングの知識がなくても、以下のプロンプト（命令文）をコピペするだけで、ブラウザ上で動く計算アプリを一瞬で作ってくれます。

コピペ用プロンプト

ルーツからCanvasを選択して、下記の内容をGeminiに相談してください。

Gemini

これを入力するだけで、あなただけのライフプラン・シミュレーターが完成します。

自分のスマホでいつでも計算できるようになるので、ぜひ遊んでみてください。

結論：まずは「最低目標」をクリアして、人生の後半戦を楽にしよう

ゆうせい

老後の心配を半分にして、残りの人生を全力で楽しむ。

これが40代からの最適解だね。

もちろん、相場は変動しますし、これはあくまで皮算用です。

暴落が来れば計画の修正が必要になるかもしれません。

しかし、暗闇の中でゴールが見えないまま走り続けるより、「ここまでは来た」というマイルストーンがあった方が絶対に頑張れますよね。

妻

今の資産で、実はもう老後はなんとかなるのかも

そう思えるだけで、アラフォーの肩の荷はぐっと軽くなります。

まずはこの「最低目標」をクリアして、お金の不安を半分に減らしませんか？

さあ、今日も全世界株式をガチホして、未来の自分を楽にさせましょう！

ゆうせい

アラフォー医療職パパ

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2児の父、アラフォー医療職。生活のための仕事を減らし、嫌いではない仕事で無理なく生涯現役を続ける道を模索中です。副業という種まきと堅実な資産形成で土台を作りながら、お金の最大化ではなく、家族と笑って過ごすための「幸福の最適化」を探しています。