【子育て世代のサイドFIRE戦略】「誤りの余地」がない計画は、暴落と教育費で崩壊する

かつて私も、サイドFIREという言葉に夢を見ていました。

その一心で、何度もシミュレーションツールを叩き、皮算用をしたこともあります。

しかし、計算すればするほど、ある「違和感」に気づいてしまったのです。

エクセル上の数字は合っていても、現実の人生には予期せぬ「ノイズ」が入ることに。

ゆうせい

『生活費の半分は株、残りはパート』…って、それ本当に『自立』か？

株が暴落したら俺たちどうなる？

今日は、ちまたで流行る「ゆるふわサイドFIRE」への疑問と、私がたどり着いた「今はあえて何も名乗らず、誤りの余地を持って地道に働く」という結論についてお話しします。

そもそも「経済的自立」のハードルを下げすぎていないか？

世間一般で言われるサイドFIREの定義はこうです。

これを聞いて「それなら自分にもできそうだ！」「目標金額が半分で済む！」と飛びつく人が多いですが、私はここで立ち止まりました。

ハードルを下げることは、同時に「安全性」も下げていることに他ならないからです。

ゆうせい

働かないと家賃も払えないなら、それは『自立』じゃありません。

ただの『資産持ちの労働者』です

私が考える「経済的自立」の定義はもっとシビアです。

私は、2番の「真のサイドFIRE」でなければ、FIRE（Financial Independence）という言葉を使うべきではないと考えました。

中途半端な状態で「自立した」と錯覚することは、嵐の海に小舟で漕ぎ出すようなものです。

私が欲しいのはFIREではなく「誤りの余地」

なぜ私がここまで「基礎生活費の自立」にこだわるのか。

それは、人生設計において「誤りの余地（Margin of Safety）」を何よりも重視しているからです。

ベンジャミン・グレアムやウォーレン・バフェットが投資において重視するこの概念は、私たちの人生設計にもそのまま当てはまります。

計算通りにいかないことが起きた時、私たちを守ってくれるのは「ギリギリの計算」ではなく「余白」です。

「市場に身を委ねる」という精神的拷問

資産依存型の生活は、市場の相場に自分の命運を委ねる行為です。

市場は自分では1ミリもコントロールできません。リーマンショックのような暴落がいつ来るか、誰にも予測できませんし、それが何年続くかもわかりません。

毎朝起きて、NYダウの終値をチェックし、「あぁ、今月は資産が減った。

食費を削らなきゃ…」と一喜一憂する生活。

それは自由などではなく、チャートという新たな支配者に縛られているだけではないでしょうか。

ゆうせい

自分の命綱を、コントロール不能な市場に全振りする。

私はその恐怖に精神的に耐えられません。

だからこそ、私は「労働」という最強の保険を手放しません。

労働は「苦役」ではなく「リスクヘッジ」

私にとって労働は、お金を稼ぐ手段である以上に、人生のリスクヘッジ（保険）です。

人的資本（働く力）は、金融資本とは異なる動きをするため、分散投資の観点からも非常に優秀です。

妻

『働きたくない』じゃなくて、『いざとなったら働ける』ことが安心感になるのね

ゆうせい

そう。

暴落しても『労働』という保険があるから、夜も眠れるんだ

崩壊する「カツカツのサイドFIRE」

一方で、「基礎生活費の半分を資産、半分を労働」でカツカツに賄っている場合、この「誤りの余地」がゼロです。

順調な時はいいですが、一度歯車が狂うと、ドミノ倒しのように生活が崩壊します。

ゆうせい

暴落して配当が減った！でも生活費は削れない！

しかも不況で会社の業績も悪化して、ボーナスがカットされた…！

転職しようにも求人がない…詰んだ

市場が暴落している時、世間は不況です。

これは歴史が証明しています。株価が下がるとき、企業業績も悪化し、労働環境は厳しくなります。

残業代は消え、リストラの恐怖が忍び寄り、転職市場は買い手市場になります。

つまり、このスタイルのサイドFIREは、「資産収入の減少」と「労働収入の危機」というダブルパンチを同時に食らう構造になっているのです。

絶対に削れないコスト（家賃、ローン、子供の学費）を抱えながら、防御力ゼロの状態でこの複合リスクに立ち向かうのは、勇敢ではなく無謀です。

私はそんな、薄氷の上を歩くような人生は送りたくないのです。

現実解：基本は「子供の独立」までホールド。でも正直迷っています

では、具体的にいつまで働くのか？

私の現在の戦略（基本シナリオ）はこうです。

基本シナリオ：子供が巣立つまでは「誤りの余地」を最大化する

子供が大学を卒業するまでは、教育費などで基礎生活費が高止まりします。

だから基本的には、この期間は労働収入で基礎生活費を完全に賄い、余剰資金を淡々と投資に回します。

そして、子供が独立して支出がガクンと下がった時。 その時こそが、約束された勝負の時です。

ゆうせい

『子供が巣立てば自由』

最低でもこのゴールが見えていれば頑張れます。

理想シナリオ：もし可能なら「前倒し」したい（悩み中）

とはいえ、人間だもの。本音を言えば「もっと早く楽になりたい」という気持ちもあります。

もし相場が好調で、想定以上のペースで資産が増えたら？

子供がまだ家にいても、どこかのタイミングで労働時間を減らして（ダウンシフトして）もいいのではないか？

ゆうせい

でも、いくらあったら前倒ししていいんだ？

妻

難しいわね。

早まって『やっぱりお金足りない』は嫌だし…

「資産がいくらになったら、子育て中でもGOサインを出せるのか？」 正直、この基準はまだ自分の中で明確になっていません。

教育費のブレ幅、物価上昇、将来の不確定要素…。

これらを飲み込んだ上で「絶対に大丈夫（誤りの余地がある）」と言える金額はいくらなのか。

今はまだ、その答えを探して悩んでいる途中です。

まとめ：正解がなくても、足場さえあれば歩き出せる

今はSNSで「入金力〇〇万！」「30代でサイドFIRE！」という言葉が踊っています。

でも、焦る必要はありません。 私のように「基本は定年（子供独立）まで働く覚悟」を持ちつつ、「チャンスがあれば前倒ししたいな」と淡い期待を持って生きるのも、立派な戦略です。

ゆうせい

『いくらで辞める』は未定だけど、『巣立てば自由』は確定だな

妻

そう。

あとは走りながら『前倒しチャンス』を狙えばいいのよ

私はダウンシフトをおすすめもしないし、安易なサイドFIREも否定します。

ただ、「自分の命綱（生活費）は、自分でコントロールできる範囲（労働）で賄う」。

この鉄則を守りながら、虎視眈々と「その時」を待つのが、今の私にとっての最適解です。

あなたは、市場に運命を委ねますか？

それとも、悩みながらも自らの手で「誤りの余地」を作りますか？

ゆうせい

アラフォー医療職パパ

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2児の父、アラフォー医療職。生活のための仕事を減らし、嫌いではない仕事で無理なく生涯現役を続ける道を模索中です。副業という種まきと堅実な資産形成で土台を作りながら、お金の最大化ではなく、家族と笑って過ごすための「幸福の最適化」を探しています。